Meer dan één rail: Wat het volgende hoofdstuk betekent voor Nederlandse ondernemers
Het Nederlandse betaallandschap begint aan een nieuwe fase. Voor de meeste ondernemingen is de verandering die nu plaatsvindt niet zomaar een 'rebrand' bij het afrekenen – het verandert wie het risico draagt bij een geschil, hoe snel geld op uw rekening staat, en wat een betaalmethode u nu gaat kosten. De vraag die nu wordt gesteld is niet welke rail te kiezen – maar hoeveel betaalrails u moet bouwen naast elkaar, en hoe goed die samenwerken.
Nederlandse ondernemers krijgen te maken met nieuwe kosten-, risico- en geschilmodellen naarmate account-to-account (A2A) betalingen zich verder ontwikkelen in Europa.
Succesvolle betaalstrategieën draaien niet langer om één betaalmethode, maar om een flexibele mix van betaalopties die kosten, snelheid, risico en klantbeleving optimaliseren.
Pay by Bank biedt een vertrouwde, open banking-gebaseerde betaalervaring die snelle betalingen, brede bankdekking en meer keuzevrijheid voor zowel ondernemers als consumenten ondersteunt.
Bank-gebaseerde betalingen hebben de afgelopen twintig jaar voor het grootste deel van de ecommerce gezorgd in Nederland (1). Nu het Europese betaallandschap zich beweegt in de richting van een gestandaardiseerde, pan-Europese aanpak tot A2A-betalingen, arriveren er nieuwe capaciteiten – grensoverschrijdende goedkeuring, abonnementen, ingebouwde aankoopbescherming – naast een ander risico- en kostenmodel dan die waar de meeste Nederlandse ondernemers de afgelopen twintig jaar mee gewerkt hebben. Hier is wat gaat veranderen, en wat dat betekent voor uw onderneming:
De markt vraagt om een grote herziening
Voor de meeste ondernemers is de verandering van de markt een aanleiding voor een bredere discussie over betalingen. In plaats van alleen te concentreren op het kiezen van welke betaalmethodes, evalueren ondernemingen nu hoe hun betaalinfrastructuur de klantervaring, operationele efficiëntie, en toekomstige groei ondersteunt.
Met als resultaat dat veel organisaties wegstappen van een 'single-platform' mindset en kiezen voor een flexibelere aanpak. In plaats van te vragen "welke betaalmethode moeten we aanbieden?", vragen ondernemingen "welke mix van betaalmethodes levert ons de beste combinatie van kosten, snelheid, en risico?" Account-to-account (A2A)-betalingen en open banking bevinden zich in het hart van die strategische discussie.
Wat u moet weten
De markt verandert meer dan alleen maar het logo bij het afrekenen. Vijf dingen die de moeite waard zijn om te bespreken met uw financiën- en risicoteams.
Geschillen houden aan, nu voor langer.
Waar A2A-betalingen ooit definitief waren op het moment van autorisatie, gaat de markt de richting op van formele tijdvensters voor kopersbescherming – met claims die nog ver na de verkoop kunnen worden gemaakt, en ondernemers die zich aan een strikte deadline moeten houdebn om het op te lossen. Dat is een nieuwe, operationele werklast, niet alleen een beleidsverandering: iemand in uw team moet nu de evaluatie van het geschil, het bij elkaar zoeken van bewijs, en het antwoord geven, op zich nemen, en dat allemaal onder tijdsdruk.
'Vriendelijke fraude' is nu ook jouw probleem.
Omdat klanten ook net zo makkelijk een claim kunnen maken voor een geleverde bestelling als voor eentje die vermist is, zullen sommigen dat doen. Visa schat dat 75% van alle wereldwijde geschillen aangaande terugvorderingen in de categorie 'vriendelijke fraude' valt (2). Elke claim die niet makkelijk te weerleggen is, brengt de omzet in gevaar, en kan veranderen in hoeverre u de geschillenbeslechting vetrouwd, of ziet als een signaal van fraude.
Prijsmodellen zijn aan het veranderen, en de toekomstbeeld is onduidelijk.
De markt gaat van een vaste prijs per transactie naar op percentage-gebaseerde prijzen. Kosten gebaseerd op percentage kunnen schalen met de omzet op een manier dat een vast bedrag dat nooit kon. Maak een model van hoe dat op dit moment zou uitzien met uw huidige volumes, nu u de tijd heeft.
Uw uitbetaling kan later arriveren.
Om de nieuwe blootstelling aan geschillen te beheren, zullen sommige PSP's vertraagde schikkingen of reserveverplichtingen introduceren. Als uw kasstroom-planning ervan uitgaat dat er vrijwel directe schikkingen plaatsvinden, controleer dan die veronderstelling met uw PSP voordat het verandert.
Niet elke functie zal er al zijn op dag één.
De capaciteiten worden gebouwd markt voor markt, en dingen zoals het beheren van abonnementen, herhaalbetalingen, en volledige terugbetalingen komen eraan in fases. Als uw onderneming op dit moment van een van deze dingen afhangt, vraag uw PSP dan direct wat nu ondersteund wordt, wat eraan komt, en wanneer.
Een pleidooi voor keuzemogelijkheid wat betreft betalingen
Veel ondernemers denken niet in termen van 'keuzemogelijkheid' voor hun betalingen. Ze denken aan opbrengst, betaalprestaties, fraude, en de kosten die gepaard gaan met het tevreden houden van klanten. Het aanbieden van verschillende betaalkeuzes aan klanten is gebruikelijk, maar de veranderingen in de markt leggen de lat hoger, en maken een opzettelijke, goed beheerde betaalmix belangrijker dan ooit.
De markt gaat al deze kant op. Een enquête onder ondernemers in 2025, uitgevoerd door Payments Europe, vond dat 85% van de ondernemers gelooft dat het aanbieden van een breed scale aan betaalopties hun omzet heeft verhoogd (3) – een teken dat keuze winst oplevert, niet alleen maar gemak.
Een opmerkelijke uitzondering is 'Pay by Bank'. In Nederland heeft de Verenigde Betaalinstellingen Nederland (VBIN) Pay by Bank aangenomen als een gedeelde, marktgerichte merknaam voor PSD2-gebaseerde A2A-betalingen – die ondernemers en consumenten een duidelijke, herkenbare manier geeft om hun bankbetalingen te identificeren. Het is een trend die de bredere verandering naar betaalopties in de markt laat zien.
'Pay by Bank;' is gebouwd op infrastructuur die al op grote schaal ingezet is, en die werkt op real-time betaalrails onder de gereguleerde 'open banking' kaders, verbonden aan 95% van de banken in de grootste EU-landen (4). Het is een betaalmethode die nu al de maatstaf is voor hoe schaalbare A2A-betalingen zouden moeten werken.
Een herkenbare reis, vanzelfsprekend
Voor Nederlandse klanten zal een Pay by Bank meteen herkenbaar voelen. De ervaring weerspiegelt waar de markt aan gewend is geraakt in de laatste jaren:
1. De betaler gaat afrekenen.
2. Ze worden doorgestuurd naar hun eigen bankomgeving waar de betaling op een beveiligde manier wordt geautoriseerd.
3. De PSP ontvangt onmiddellijk een betalingsbevestiging, dat u in staat stelt de bevestiging spoedig naar de betaler te sturen.
Deze eenvoudigheid draagt een strategisch gewicht. Nieuwe betaalmethodes hebben vereisen doorgaans een periode van consumentenvoorlichting voordat het wint aan kracht. Pay by Bank heeft in de Nederlandse markt niet met deze uitdagingen te maken – het nodige gedrag van de consument is daar al ingebed. Het aanbieden van een betaaloptie die uw klanten al begrijpen haalt een van de meest voorkomende obstakels weg van de ingebruikname van een betaalmethode. Het vertrouwen en geloof in A2A-betalingen zijn er al.
Dit is hetzelfde vertrouwen dat bank-gebaseerde betalingen twintig jaar hebben opgebouwd. Pay by Bank bouwt er op voort in plaats van het opnieuw te verdienen.
Hieronder is een voorbeeld van hoe een Pay by Bank-flow uit kan zien (5):
Geleverd als een 'white-label'-ervaring, geeft het u meer zeggenschap over het afrekeningsproces van uw eigen merk.
En zoals VBIN benadrukt, is Pay by Bank verenigbaar met Europa's 'Instant Payments'-infrastructuur, dat toestaat dat transacties binnen enkele seconden worden uitgevoerd en bevestigd. Gekoppeld aan een uitgebreide EU-dekking, laag kredietrisico, nul terugvorderingen, en snelle uitbetalingen, Pay by Bank staat voor een uitvoerbare aanvullende betaalmethode naast bestaande betaalstrategieën. (6)
Is uw betaalstrategie klaar voor wat er gaat komen?
Er wordt voorspeld dat de Europese open banking-markt een samengesteld jaarlijkse groei gaat meemaken van 26,3% tussen 2026 en 2033 (7). Nederland begint deze reis niet helemaal vanaf het begin – het gaat de volgende fase in met een bestaande bank-gebaseerde betaalcultuur die een van de sterkste is in Europa, met consumenten die A2A-betalingen al lang zien als de norm. En die vertrouwdheid is zeer waardevol voor u: het betekent dat u bij elke A2A-optie die u toevoegt klanten niet hoeft te overtuigen vanaf nul.
En nu deze betaalevolutie plaatsvindt, is de belangrijkste vraag voor PSP's en ondernemers niet welke methode zal domineren. Maar wel of uw betaalstrategie gebouwd is voor keuzemogelijkheid in een steeds diverser wordend landschap – verschillende rails kan ondersteunen, data en verificatiemogelijkheden kan 'layeren', en of het zich kan aanpassen aan de markt terwijl die zich ontwikkelt.
Klik hier om te ontdekken hoe vooroplopende ondernemingen open banking gebruiken om hun betaalprestaties te verbeteren, schikkingszekerheid te verhogen, en snellere account-to-account-betaalervaringen te ontgrendelen door heel Europa.
1. Statista (statista.com/statistics/558358/market-share-of-online-payment-methods-in-the-netherlands/)
2. Visa, ‘Fraud-as-a-service (FaaS) and furious: vijf trends in fraude waar financiële instellingen op moeten letten’
3. Payments Europe, 2025 Merchant Survey
4. Tink, ‘De sleutel voor het kiezen van een open banking-systeem: bankdekking’
5. De drie stappen van de getoonde flow zijn vereenvoudigd vanwege ruimtegebrek, en is uitsluitend voor illustratieve doeleinden; daadwerkelijke ervaring van de gebruiker kan afhangen van de PSP, bank, ondernemersintegratie en marktspecifieke implementatie
6. Juniper Research (https://www.juniperresearch.com/press/a2a-transaction-value-to-reach-195-trillion-in-2030-globally-driven-by-advanced-value-added-services/)
7. Grand View Research, Europe Open Banking Market report