Een Nederlandse betaalstrategie bouwen voor de toekomst
De Nederlandse markt heeft de laatste twintig jaar een van Europa's meest gerenommeerde ecosystem gebouwd wat betreft digitale betalingen . Voor consumenten zijn 'account-to-account' betalingen geen alternatief – ze verwachten het. Maar de grond onder dat ecosysteem is aan het verschuiven, en een groter vraagteken heeft zich gevormd: Wat gaat er dan gebeuren?
Nederland heeft een van Europa’s meest volwassen account-to-account (A2A) betaalecosystemen, maar het landschap verandert door nieuwe pan-Europese initiatieven, veranderende regelgeving en de opkomst van open banking.
Bedrijven moeten rekening houden met nieuwe uitdagingen zoals kopersbescherming, geschillenbeheer, veranderende prijsmodellen, mogelijke vertragingen in uitbetalingen en verschillen in functionaliteit tussen betaalplatformen.
De toekomst draait niet om één dominante betaalmethode, maar om keuzevrijheid. Organisaties die een flexibele betaalstrategie met meerdere rails en betaalopties omarmen, zullen beter gepositioneerd zijn voor toekomstige groei.
Een markt gebouwd op bankbetalingen
Weinig betaalverhalen zijn zo een duidelijk succes als dat van Nederland. Door de twintig jaar heen zijn bankbetalingen stilletjes aan de standaard manier geworden voor Nederlandse consumenten om online te betalen – niet omdat het werd opgelegd, maar omdat het werkt. Bankbetalingen die werden vertrouwd. Die herkenbaar voelen. En zeker.
Vandaag runt de meerderheid van de Nederlandse e-commerce op account-to-account-betalingen, wat het een van de meest gerenommeerde ecosystemen maakt in Europa (1). En een nieuw hoofdstuk staat op het punt te beginnen.
Het landschap is aan het veranderen
Binnenlandse account-to-account A2A-voorvechters hebben lang goed gewerkt in hun eigen markten – denk maar aan het Poolse Blik, Zweedse Swish, Noorse Vipps, en Bizum in Spanje (2). Maar het Europese betaallandschap is zich aan het versterken (3), met een groeiend momentum voor een gestandaardiseerd, pan-Europese aanpak van account-to-account-betalingen. Voor Nederlandse bedrijven betekent dit dat de rails waar zij op steunden zich aan het ontwikkelen zijn – en daar de commerciële en operationele vooronderstellingen bovenop.
Wat is er aan het veranderen?
Veel van wat er aan het gebeuren is, vindt plaats onder de consumentenlaag. Nu A2A-betalingen groeien in Europa, arriveren er nieuwe capaciteiten – grensoverschrijdende goedkeuring, abonnementen, kopersbescherming – samen met veranderingen aan het behandelen van geschillen, risicoverdeling, en commerciële modellen die bedrijven zorgvuldig moeten evalueren. Hier moet op gelet worden:
Een nieuwe aanpak van geschillen en bescherming van de koper
Een van de belangrijkste veranderingen zijn de trends in kopersbescherming en het behandelen van geschillen. Volgens de richtlijnen van de industrie aangaande het voorkomen van geschillen kunnen consumenten in het algemeen een claim maken tot 120 dagen na de transactie, met bepaalde aankoopcategorieën die claims toelaten tot 540 dagen (4). Verkopers zijn dan verplicht om het geschil op te lossen binnen een stricte deadline van 30 dagen. Dit betekent een aanzienlijke verandering ten opzichte van het vroegere model, waar A2A-betalingen als definitief werden beschouwd als ze eenmaal waren geautoriseerd.
Terwijl het voordelen oplevert voor consumenten, stellen ondernemingen vast dat het vaak de deur opent voor 'vriendelijke fraude'. Omdat consumenten nu geschillen kunnen aanbrengen voor niet-levering of misleidende artikelen, kunnen ondernemers kwetsbaar zijn voor valse claims van klanten die precies geleverd kregen wat ze kochten. Nu dit soort claims aan het toenemen zijn, gaat ook het kredietrisico van de inkomsten omhoog.
De grootte van het probleem is bekend. Visa schat dat 75% van alle wereldwijde geschillen aangaande terugvorderingen in de categorie 'vriendelijke fraude' valt (5), wat illustreert waarom ondernemers en 'payment service providers' (PSP's) zich afvragen hoe kopersbescherming kan worden afgewogen met de risico's voor ondernemers.
Prijsstructuur
Zowel ondernemers als PSP's volgen nauwgezet de transactiekosten van A2A. De markt gaat van vaste, lage kosten per transactie naar procentuele modellen. De vraag is waar de prijzen op uit komen op de lange termijn, en niemand weet hoever de kosten kunnen stijgen.
Veranderd schikkingsmodel
Ga ervan uit dat de schikkingen vertragen. Als resultaat van de nieuwe behandeling omtrent geschillen kunnen PSP's aanvullende risicobeheersing toevoegen zoals vertraagde schikkingen, of reserveverplichtingen om zo hun blootstelling aan terugvorderingen te beheren. In de praktijk betekent dit dat bedragen later kunnen arriveren dan ondernemers normaal gewend zijn.
Herhaalbetalingen
Veel Nederlandse ondernemingen koppelen hun A2A-betalingen met SEPA-incasso's om herhaalbetalingen te ondersteunen. Nu nieuwe platforms hun eigen capaciteiten aangaande herhaalbetalingen opzetten, is de belangrijkste taak om te controleren of uw bestaande opzet nog voldoet. Voor de meeste ondernemers gaat dit meer over evalueren dan opnieuw bouwen.
Functionaliteiten en verbinding
De volgende generatie van A2A-platforms is hun programma vanaf de grond af aan het opbouwen, in verschillende Europese markten. Maar adoptie is niet overal even gelijk (6) – elke markt begint bij een andere positie. Volledige dekking van de uitgever, een essentiële drempel voor elk platform om echt uitvoerbaar te zijn, is nog niet consistent in alle markten.
Functies zoals abonnementen, herhaalbetalingen, en terugbetalingen werken nog niet uniform voor alle A2A-platforms of markten – het uitbouwen van de ondersteuning gebeurt niet overal even snel. De praktische implicatie is dat een evenwicht in functies niet verondersteld kan worden. Als uw huidige opzet afhankelijk is van een van deze dingen, dan is het de moeite waard om er zeker van te zijn dat ze overal operatief zijn, in plaats van ze voor lief te nemen.
Dit allemaal betekent niet dat de het de verkeerde kant op gaat. Maar dit alles samen verklaart waarom Nederlandse ondernemingen zich niet langer comfortabel voelen bij het steunen op maar één betaalmethode – en waarom het debat nu niet meer gaat over welke optie het beste is, maar hoeveel opties er geboden kunnen worden aan uw klanten.
Betrouwbaarheid verschilt ook van bank tot bank, en van markt tot markt. Sinds oktober 2025 heeft de 'Instant Payments Verordening' van de EU alle SEPA-gekoppelde banken verplicht om directe euro-transacties aan te bieden (7) – maar een betaling die in enkele seconden bevestigd wordt, is wat anders dan een betaling die ook echt verrekend is.
Technische tijdlimieten, controles aan de zijde van de bank, en verschillende niveaus van paraatheid zorgen ervoor dat transacties niet altijd eindigen zoals gepland. Voor ondernemers is de praktische implicatie dat snelheid alleen niet hetgene moet zijn waar rond gebouwd wordt: het is de moeite waard om te bevestigen hoe betrouwbaar de betalingen zijn die worden gedaan bij banken en in markten waar u verkoopt.
Een pleidooi voor keuzemogelijkheid wat betreft betalingen
Veel ondernemers denken niet in termen van 'keuzemogelijkheid' voor hun betalingen. Ze denken aan opbrengst, betaalprestaties, fraude, en de kosten die gepaard gaan met het tevreden houden van klanten. Het aanbieden van verschillende betaalkeuzes aan klanten is gebruikelijk, maar de veranderingen in de markt leggen de lat hoger, en maken een opzettelijke, goed beheerde betaalmix belangrijker dan ooit.
De markt gaat al deze kant op. Een enquête onder ondernemers in 2025, uitgevoerd door Payments Europe, vond dat 85% van de ondernemers gelooft dat het aanbieden van een breed scale aan betaalopties hun omzet heeft verhoogd (8) – een teken dat keuze winst oplevert, niet alleen maar gemak.
Een opmerkelijke uitzondering is 'Pay by Bank'. In Nederland heeft de Verenigde Betaalinstellingen Nederland (VBIN) Pay by Bank aangenomen als een gedeelde, marktgerichte merknaam voor PSD2-gebaseerde A2A-betalingen – die ondernemers en consumenten een duidelijke, herkenbare manier geeft om hun bankbetalingen te identificeren. Het is een trend die de bredere verandering naar betaalopties in de markt laat zien.
'Pay by Bank;' is gebouwd op infrastructuur die al op grote schaal ingezet is, en die werkt op real-time betaalrails onder de gereguleerde 'open banking' kaders, verbonden aan 95% van de banken in de grootste EU-landen (9). Het is een gerenommeerd voorbeeld van hoe schaalbare A2A-betalingen kunnen werken.
Is uw betaalstrategie klaar voor wat er komt?
Dus, wat gaat er nu gebeuren? De meest waarschijnlijke toekomst is een markt die stopt met het steunen op één enkele rail – en keuzemogelijkheid ziet als een strategie opzich.
Er wordt voorspeld dat de Europese open banking-markt een samengesteld jaarlijkse groei gaat meemaken van 26,3% tussen 2026 en 2033 (10). Nederland begint deze reis niet helemaal vanaf het begin – het gaat de volgende fase in met een bestaande bank-gebaseerde betaalcultuur die een van de sterkste is in Europa, met consumenten die A2A-betalingen al lang zien als de norm. En die vertrouwdheid is zeer waardevol.
En nu deze betaalevolutie plaatsvindt, is de belangrijkste vraag voor PSP's en ondernemers niet welke methode zal domineren. Maar wel of uw betaalstrategie gebouwd is voor keuzemogelijkheid in een steeds diverser wordend landschap – verschillende rails kan ondersteunen, data en verificatiemogelijkheden kan 'layeren', en of het zich kan aanpassen aan de markt terwijl die zich ontwikkelt.
1. DeNederlandscheBank, ‘Cash nog steeds populair in Europa, maar gebruik neemt steeds verder af’ (https://www.dnb.nl/en/general-news/news-2025/cash-remains-a-key-payment-method-in-europe-but-its-share-continues-to-decline/)
2. Statista (statista.com/statistics/558358/market-share-of-online-payment-methods-in-the-netherlands/)
3. Alle merknamen zijn eigendom van hun respectieve eigenaren, worden alleen gebruikt voor identificatiedoeleinden, en suggereren geen aanbeveling van, of affiliatie met, Visa
4. KPMG, De volgende fase in Europa's betaalsoevereiniteit (https://kpmg.com/ie/en/insights/technology/europes-payments-sovereignty.html)
5. https://www.visa.co.uk/how-you-pay-matters/chargeback-purchase-disputes.html
6. Visa, ‘Fraud-as-a-service (FaaS) and furious: vijf trends in fraude waar financiële instellingen op moeten letten’
7. KPMG, De volgende fase in Europa's betaalsoevereiniteit (https://kpmg.com/ie/en/insights/technology/europes-payments-sovereignty.html)
8. ECB, Onderzoek naar het betaalgedrag in het Euro-gebied (https://www.ecb.europa.eu/stats/ecb_surveys/space/shared/pdf/ecb.space2024~19d46f0f17.en.pdf)
9. KPMG, De volgende fase in Europa's betaalsoevereiniteit (https://kpmg.com/ie/en/insights/technology/europes-payments-sovereignty.html)
10. Payments Europe, 2025 Merchant Survey
11. Tink, ‘De sleutel voor het kiezen van een open banking-systeem: bankdekking’
12. Grand View Research, Europe Open Banking Market report
More in Open banking
2026-08-12
13 min read
Een PSP-strategie bouwen voor een multi-rail toekomst
Help ondernemers navigeren naar een multi-rail betaaltoekomst met Pay by Bank, open banking en PSP-strategieën die flexibiliteit, risico en groei ondersteunen.
Read more
2025-06-27
11 min read
Pay by Bank: ein Plädoyer für einen global gültigen Begriff
Wie viele Bezeichnungen gibt es für das Bezahlen direkt aus dem Bankkonto? Allein in Deutschland sind es mindestens ein halbes Dutzend – und genau das ist ein Teil des Problems.
Read more
2024-12-12
5 min read
Erlebnisse und Erinnerungen statt traditioneller Statussymbole - Deutsche kaufen heute überlegter ein als früher
Laut Befragung haben traditionelle Statussymbole für 67 Prozent der Menschen in Deutschland an Relevanz verloren. Etwas mehr als die Hälfte (52 %) investiert lieber in Erlebnisse oder Erinnerungen als in physische Luxusgüter.
Read more
Jetzt loslegen mit Tink
Kontaktiere unser Team, um mehr über unsere Lösungen zu erfahren oder erstelle einfach einen kostenlosen Account, um direkt zu starten.
