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Bonitätsprüfung in Echtzeit

5 min read|Published July 02, 2018
Bonitätsprüfung in Echtzeit

Jeder Verbraucher, der schon einmal einen klassischen Kreditantrag gestellt hat, wird sich an das recht träge Verfahren erinnern. Das kreditgebende Institut fordert zur Bonitätsprüfung Kontoauszüge und Gehaltsnachweise per E-Mail, Fax oder Post an. Die anschließende Prüfung nimmt einige Zeit in Anspruch und bis ein Kunde seine Zusage erhält, sind einige Tage ins Land gegangen. Mit Hilfe des Digital Account Check lässt sich dieser Prozess von einer Angelegenheit, die bislang Tage oder gar Wochen dauerte, auf wenige Sekunden verkürzen.

ZUSAMMENFASSUNG
  • Mittels des Digital Account Checks - basierend auf Open Banking - können Sie Kredite jetzt wesentlich schneller und zu geringeren Kosten vergeben

  • Gleichzeitig bieten Sie Ihren Kunden das perfekte Nutzererlebnis nämlich einen papierfreien und zügigen Prozess

  • Auch lassen sich mit den Digital Account Check bestehende Verfahren zur Bonitätsprüfung ergänzen und das Risikomanagement verbessern

ZUSAMMENFASSUNG
  • Mittels des Digital Account Checks - basierend auf Open Banking - können Sie Kredite jetzt wesentlich schneller und zu geringeren Kosten vergeben

  • Gleichzeitig bieten Sie Ihren Kunden das perfekte Nutzererlebnis nämlich einen papierfreien und zügigen Prozess

  • Auch lassen sich mit den Digital Account Check bestehende Verfahren zur Bonitätsprüfung ergänzen und das Risikomanagement verbessern

Möglich macht dies der Echtzeit-Zugriff auf die Online-Banking-Informationen des Verbrauchers. Mit Einwilligung des Kunden ziehen Finanzinstitute und Drittanbieter diese Daten für die Kreditentscheidung heran und optimieren damit das herkömmliche Verfahren der Bonitätsprüfung.

Besseres Kundenerlebnis kurbelt Kreditnachfrage an

Das schnellere Verfahren per Digital Account Check spart nicht nur viel Zeit für alle Beteiligten, es verbessert vor allem auch die gesamte Customer Experience bei der Kreditvergabe. Zwischen sieben und acht Millionen Kreditverträge pro Jahr haben deutsche Verbraucher in den vergangenen zehn Jahren abgeschlossen.

Was dabei auffällt: Während sich das Kaufverhalten der Verbraucher zunehmend auf Online-Kanäle verlagert hat, kam die digitale Transformation bei der Kreditvergabe nicht im gleichen Tempo voran. Der herkömmliche Prozess der Kreditvergabe hat aus Verbrauchersicht das ansonsten runde Online-Erlebnis in gewisser Weise unterbrochen.

Mit dem Digital Account Check ändert sich das nun, denn der Bedarf an Online-Krediten ist offensichtlich: Vom klassischen Online-Shop über zahlreiche Vergleichsportale bis hin zu spezialisierten Sofortkredit-Anbietern haben Kreditangebote mit schneller Bonitätsprüfung via Digital Account Check Hochkonjunktur.

Banking API und XS2A: So funktioniert der Digital Account Check

Der Digital Account Check digitalisiert den bislang papierlastigen Prozess der Bonitätsprüfung und verkürzt die Dauer der Kreditentscheidung auf Echtzeit-Niveau. Technisch möglich wird das durch den Zugang zum Online-Banking-Konto des Verbrauchers (XS2A) per Schnittstelle zur kontoführenden Bank (Banking API).

Der Access to Account, abgekürzt XS2A, via Banking APIs bilden damit die technische Grundlage für den Digital Account Check:

  • Banking API: Über Banking APIs stellen Banken Daten wie Kunden- und Kontoinformationen, die bislang in erster Linie ihnen selbst vorbehalten waren, Drittanbietern zur Verfügung. Die Voraussetzung dafür ist die ausdrückliche Zustimmung des Kunden, der jederzeit die Hoheit über seine persönlichen Daten behält.

  • XS2A: Der Access to Account (XS2A) ist der Zugang zum Online-Banking-Konto des Kunden. Gestattet der Kunde einem Drittanbieter (TPP) den Zugriff auf sein Online-Banking-Konto, kann dieser die Umsatz- und Transaktionsdaten als Grundlage für eine Kreditentscheidung extrahieren und dem kreditgebenden Institut zur Verfügung stellen.

Drittanbieter im Technologie-Bereich (Third Party Provider, TPP) haben sich mittlerweile auf den Digital Account Check spezialisiert. Als Kontoinformationsdienst analysieren und aggregieren sie Kunden- und Kontodaten und veredeln diese mit Trendprofilen, Risikomerkmalen und weiteren Informationen, die Aufschluss über die Kreditwürdigkeit geben.

Durch eine aggregierte Haushaltsrechnung und Liquiditätsbetrachtung und die Echtzeit-Validierung der folgenden Informationen können alle Beteiligten – Online-Händler, Vergleichsportale und Kreditgeber – die Conversion-Rate optimieren und den Prozess der Kreditzusage beschleunigen:

  • Verifikation des Kontoinhabers und Abbuchungskontos für die Aus- und Rückzahlung des Kredits

  • Analyse von Kontosalden, Cashflow und durchschnittlichem Haushaltsüberschuss

  • Gruppierung von Einnahmen und Ausgaben und Zuordnung zu Kategorien wie Gehalt, Miete, Strom, Versicherungen, Lebenshaltung und Urlaub in Form einer Haushaltsrechnung

  • Basisinformationen zu verwendeten Kreditkarten, bestehenden Leasingverträge oder sonstigen Verbindlichkeiten

  • Direkte Datenübernahme aus dem elektronischen Kontoauszug in den Kreditantrag

Kreditgebende Finanzinstitute greifen per API auf die Informationen zu und können damit die Ausfallquote bei Krediten reduzieren und Betrugsrisiken minimieren. Gleichzeitig sind die Informationen aus dem Digital Account Check eine wertvolle Grundlage, um Kunden möglichst schnell eine Kreditzusage zu erteilen.

Vorteile des Digital Account Check für alle Beteiligten: schnell, transparent, sicher

Durch die beschleunigte Bonitätsprüfung per Digital Account Check ergeben sich im Vergleich zum herkömmlichen Antragsverfahren bei der Kreditvergabe Vorteile für Verbraucher, kreditgebende Banken und vermittelnde Online-Portale und FinTech-Startups gleichermaßen:

Vorteile des Digital Account Check für Verbraucher

Wer gerade vor der Entscheidung steht, sich ein neues Möbelstück und einen neuen Computer zuzulegen, profitiert dank Digital Account Check von einer schnellen Klärung der Finanzierungsfrage. Verbraucher brauchen den Online-Shop oder das Vergleichsportal nicht verlassen und können ihren Online-Kredit direkt unter der Benutzeroberfläche ihres Anbieters beantragen.

Der lästige Aufwand für das Hin- und Herschicken von Kontoauszügen, Gehaltsnachweisen und sonstigen Unterlagen zur Prüfung der Kreditwürdigkeit entfällt. Der Informationsaustausch per Banking API und XS2A läuft ohne Medienbrüche und völlig sicher.

Vorteile des Digital Account Check für Banken

Kreditgebende Finanzinstitute profitieren von einer sicheren Kreditentscheidung, die auf einer umfassenden Analyse der Bonität des Antragstellers auf Basis seiner tatsächlichen und aktuellen Kontoinformationen basiert.

Nach Abschluss der digitalen Bonitätsprüfung lassen sich auch Folgeprozesse wie der Vertragsschluss online abwickeln. Damit haben Banken die Möglichkeit, den traditionell papierlastigen Prozess der Kreditvergabe vollständig zu digitalisieren.

Vorteile des Digital Account Check für StartUps in der Kreditbranche

Online-Kredit-Anbieter, Factoring-Anbieter und Vergleichsportale können mit Hilfe des Digital Account Check ihren Kunden ein reibungsloses Nutzererlebnis bieten: Mussten Kunden bislang die Webseite des Anbieters verlassen und ihren Antrag offline stellen, lässt sich nun alles unter einer Oberfläche abwickeln.

Verbraucher können alle Vorgänge, die sie bis zum Abschluss ihres Kaufs durchführen müssen, innerhalb eines Frontends durchführen. Der Vorteil: eine optimierte Conversion-Rate durch eine komfortable, schnelle und sichere User-Experience.

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