Améliorez l'évaluation des risques et les processus de demande de crédit
Bien appréhender les profils de risque des clients a toujours été un défi. La plupart des sources de données utilisées pour évaluer les clients sont obsolètes, coûteuses et ne parviennent pas à fournir une mesure proche de la vraie valeur du risque. Grâce à l'open banking et à l'analyse des données, la solution Risk Insights de Tink peut enfin vous donner un aperçu complet de tous les profils "à risque" (souvent négligés).
Tink lance un nouveau produit : Risk Insights, qui simplifie l'évaluation des risques pour les prêteurs et les clients.
Grâce aux aperçus basés sur les données (rendus possibles par l'open banking et le machine learning), les prêteurs peuvent créer des profils de risque plus détaillés, ou utiliser les données pour améliorer leur modélisation des risques.
Les clients bénéficient également d'un processus de demande simplifié qui leur permet de limiter les formalités administratives et peut leur donner des résultats en quelques minutes.
Soyons honnêtes, évaluer précisément des risques peut s’avérer difficile. Les outils les plus couramment utilisés aujourd'hui ne sont pas toujours à la hauteur et ne parviennent pas à détecter plusieurs facteurs de risque. Des facteurs qui montrent le risque réel du client, mais qui peuvent être cachés dans l'historique de ses transactions.
En fait, cela revient à essayer de trouver une aiguille dans une botte de foin, à moins de disposer d’un outil prédictif des données. Disposer d'un ensemble de données granulaires apporte une grande différence pour aider les prêteurs à améliorer leurs modèles prédictifs.
En outre, les demandeurs de crédit veulent une réponse rapide et il existe de nombreuses alternatives qui peuvent leur permettre d'obtenir des fonds rapidement. Il est donc essentiel de disposer d'un processus de demande en ligne fluide et instantané. Les gens ne sont pas vraiment enclins à fournir de nombreux documents et à attendre des jours pour obtenir une réponse. Ils veulent obtenir un "oui" ou un "non" immédiatement.
Alors, comment attirer plus de demandes de crédit, prêter plus, réussir le processus d’intégration en ligne (rapidement), améliorer votre modélisation des risques et augmenter le score de Gini ? Le nouveau produit de Tink, Risk Insights, y répond.
Examiner les demandeurs avec une perspective plus détaillée
Les banques et les prêteurs ont utilisé divers outils pour évaluer le profil à risque d'un client potentiel.
L'un des plus courants est le dossier de crédit. Les détails et le score figurant dans un dossier de crédit sont généralement basés sur les antécédents de crédit de la personne concernée ; les données contenues dans ces rapports se réfèrent à l'activité des six mois précédents (dans la plupart des cas).
Évidemment, l'idéal serait que les prêteurs voient les activités les plus récentes des demandeurs. Par exemple, avec des données en temps réel qui montrent leurs finances actuelles.
L'autre inconvénient des dossiers de crédit est qu'ils ne montrent pas toujours le "vrai" risque. Ils ne peuvent pas toujours repérer si les demandeurs ont des comportements à risque, comme les jeux d'argent, ou s'ils ont du mal à joindre les deux bouts et se retrouvent souvent à découvert. D'autres comportements, comme les retraits dans les distributeurs automatiques, pourraient constituer un facteur de risque à prendre en compte (puisque l'utilisation de l'argent liquide ne peut être suivie). Toutes ces informations sont pertinentes et ne sont pas vraiment couvertes par les dossiers de crédit.
La solution Risk Insights de Tink résout ce problème, car elle base l'analyse sur les données en temps réel (vous disposez ainsi de toutes les informations actuelles), tout en prenant en compte les statistiques et les schémas des transactions historiques des clients afin de réaliser des évaluations et des prévisions plus complètes.
User chooses the loan amount and maturity to apply for a loan
Réduire le temps d'intégration de plusieurs jours à quelques minutes
Examinons maintenant le processus du point de vue des emprunteurs. À quoi ressemble le parcours client pour une demande traditionnelle de prêt à la consommation ou de carte de crédit ?
Dans la plupart des cas, la demande peut être effectuée en ligne, les utilisateurs devant soumettre quelques documents (tels que des bulletins de salaire ou une pièce d'identité). Le prêteur peut alors demander des informations ou des documents supplémentaires.
Au total, il faut compter des jours (voire des semaines) pour qu'une demande soit traitée et approuvée. C'est long.
Avec Risk Insights, vous pouvez rationaliser ce processus - en recevant les demandes en ligne, en prenant des décisions instantanément et sans affecter le score de crédit du demandeur. Vous vous demandez comment ?
Comment cela fonctionne
Risk Insights pourrait être décrit comme un "scanner IRM" de la santé financière d'une personne. Il utilise l’open banking pour effectuer une analyse approfondie des risques à partir des données de transaction du client.
En gros, il rassemble toutes les transactions du demandeur directement à partir de ses comptes bancaires (avec son consentement), filtre et regroupe les transactions pertinentes, et produit un rapport éclairé basé sur une évaluation des flux historiques.
La solvabilité du demandeur est déterminée en analysant sa propension au risque, ses dépenses et ses habitudes financières.
Le produit Risk Insights filtre les transactions pertinentes en s’appuyant sur le machine learning pour analyser des millions de demandes de prêt, ce qui lui confère un pouvoir prédictif accru et fournit aux prêteurs des informations détaillées qui vont au-delà des dossiers de crédit traditionnels. Par ailleurs, il aide les prêteurs à améliorer leur modélisation interne du risque en leur fournissant davantage de données et d'informations sur la base de plus de 300 critères disponibles à la demande.
En conséquence, les coefficients de risque tels que le Gini et le ratio NPL sont améliorés, le portefeuille de clients devient plus solide grâce à un modèle commercial amélioré, et le demandeur obtient des résultats - et son prêt - de manière simple et rapide.
Restons en contact
La solution Risk Insights de Tink est actuellement disponible en France et sur d'autres marchés européens (vous pouvez consulter la page produit pour un aperçu complet).
Que vous soyez une banque souhaitant renforcer ses portefeuilles de prêts et offrir une meilleure expérience client, ou un prêteur en ligne cherchant à rationaliser ses modèles d'évaluation de crédit, nous serions heureux de discuter de la façon dont nous pouvons vous aider. Si vous avez des questions ou si vous souhaitez commencer, n'hésitez pas à nous contacter.
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