¿Qué es SCA y qué beneficios tiene?
SCA (Strong Customer Authentication o autenticación reforzada de clientes), es un requisito normativo destinado a aumentar la seguridad de los servicios de pago electrónicos en la UE y el Reino Unido. Aquí te explicamos de forma sencilla qué es, cómo funciona y los beneficios que aporta.
SCA son las siglas de Strong Customer Authentication, o autenticación reforzada de clientes.
Es un requisito normativo, introducido en relación con la PSD2, destinado a aumentar la seguridad de los servicios de pago electrónico en la UE y el Reino Unido.
Para que se considere reforzada, la autenticación debe incluir dos de los tres factores: información, posesión e inherencia.
La SCA añade una capa adicional de seguridad y tiene como objetivo prevenir el fraude relacionado con los pagos online.
La SCA (o autenticación reforzada de clientes) es un requisito para autenticar los pagos online, que se introdujo en relación con la Directiva de Servicios de Pago revisada de la UE (PSD2). Básicamente, la normativa exige a los bancos que soliciten formas adicionales de validación de la identidad de los usuarios, al completar pagos online.*
En términos prácticos, la SCA se reduce a la autenticación multifactor (MFA), a veces también denominada autenticación de dos factores (2FA). Es decir, utilizar al menos 2 de estas 3 formas posibles de identificación:
Información: algo que el usuario sabe, como una contraseña o el PIN.
Posesión: algo que el usuario posee, como un móvil.
Inherencia: algo que sea una característica individual del cliente, generalmente relacionada con la biometría, como la huella dactilar o el reconocimiento facial.
¿Por qué es necesaria una autenticación reforzada de clientes?
El objetivo de SCA es añadir una medida adicional de seguridad y prevenir el fraude relacionado con los pagos online, ya que hoy en día, el fraude con tarjetas se ha convertido en un serio problema.
En el pasado, los pagos presenciales con tarjetas de crédito en la UE, ya contaban con lo que podría considerarse una autenticación reforzada incorporada, ya que requerían que las personas tuvieran su propia tarjeta (posesión) e introdujeran su PIN (información). Pero la situación de los pagos online con tarjeta no ha sido la misma.
Con el open banking y la PSD2 permitiendo (y por supuesto, regulando) el acceso a los datos y la integración de los pagos, abordar el fraude es importante para proteger tanto a las instituciones financieras, como a los comercios y consumidores.
Desventajas y beneficios
Cuando se introdujo por primera vez, muchos comercios online temían que la aplicación de los requisitos de la SCA afectara negativamente a sus ventas, ya que requiere añadir pasos adicionales en el proceso de compra (al menos para los servicios de pago que aún no requerían MFA), y esto podría afectar a la experiencia del consumidor y llevarle a abandonar su compra.
Pero no todos los procesos de SCA son iguales. Tener que buscar un lector de tarjetas y teclear una contraseña (que el usuario posiblemente haya olvidado), puede ser un obstáculo importante. Sin embargo, verificar rápidamente tu identidad desde tu teléfono mediante reconocimiento facial, es una experiencia muy distinta.
Aunque la SCA pueda ser motivo de preocupación para algunos, los beneficios que aporta son claros y palpables. Añadir una medida adicional de seguridad al autenticar la identidad del pagador en las transacciones bancarias online, puede reducir la probabilidad del fraude online, reducir los costes asociados a las transacciones fraudulentas, y aumentar la confianza de los consumidores que utilizan los pagos online.
SCA con Tink Link
La solución de autenticación de Tink, llamada Tink Link, te permite gestionar la autenticación del usuario final y del flujo de páginas requeridas para hacer un pago, con una sola línea de código. También está optimizada para proporcionar a los usuarios un proceso de autenticación más intuitivo, mejorando la seguridad pero sin añadir obstáculos a la hora de completar el pago.
Puedes obtener más información en la página de Tink Link, o probar nuestras demos para ver cómo funcionan.
*Nota: no todos los pagos online en la UE están sujetos a SCA, hay algunas excepciones, como las transacciones de bajo valor o los pagos recurrentes.
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