¿Qué es una cuenta de pago según PSD2?
¿Qué se considera una cuenta de pago según la PSD2 y qué no? Parece una pregunta sencilla, pero como ocurre con la mayoría de los conceptos financieros, la respuesta casi siempre va acompañada de un "depende...”
Lo que se considera una cuenta de pago en la normativa PSD2 no siempre es sencillo.
Las cuentas de ahorro, aunque no sean cuentas de pago, están sujetas a la interpretación de cada país o cada banco, y pueden considerarse una cuenta de pago.
Las hipotecas no se incluyen en el ámbito de la PSD2, mientras que los medios de pago no en efectivo, como las tarjetas de crédito, se incluyen en algunos países.
Para estar seguros, es necesario comprobar la normativa local.
La Directiva de Servicios de Pago (PSD2) establece que todos los bancos de Europa deben permitir a terceros (TPPs por sus siglas en inglés), debidamente autorizados por el regulador nacional, el acceso a la información de las cuentas de pago en nombre de sus clientes.
Entonces, ¿qué es una cuenta de pago?
La definición más común es que se trata de una cuenta desde la que se puede enviar y recibir pagos. Pero no siempre es tan sencillo. En el ámbito PSD2, una cuenta de pago debe cumplir tres criterios:
Se puede depositar dinero en la cuenta
Se puede retirar dinero de la cuenta
La cuenta puede ejecutar y recibir operaciones de pago, incluidas las transferencias de dinero, hacia y desde un tercero.
Si una cuenta bancaria no cumple estos criterios, no es una cuenta de pago a efectos de PSD2, por lo tanto hablaríamos de "datos no PSD2".
La normativa PSD2 afecta a 27 países de la Unión Europea y del Espacio Económico Europeo, cada uno con su normativa bancaria local y su propia transposición de la normativa PSD2 al país. Esto significa que los datos accesibles en base a PSD2, pueden variar no sólo de un país a otro, sino también de un banco a otro.
Por ejemplo, el banco sueco SBAB permite a los TPPs recuperar también cuentas de ahorro (es decir, cuentas que sólo permiten a los usuarios depositar y retirar dinero), por supuesto con el consentimiento del cliente.
Como la mayoría de las cuentas de ahorro no son cuentas de pago, los bancos no están obligados a proporcionar acceso a esos datos. Pero eso no significa que no puedan hacerlo, como en el caso de SBAB.
¿Hipotecas? ¿Tarjetas de crédito? ¿Tarjetas de débito o de prepago? ¿Tarjetas regalo?
¿Qué pasa con las hipotecas? En este caso sí que hay una respuesta clara y concisa: no, no están en el ámbito de la PSD2.
¿Y las tarjetas? Las tarjetas de débito, de prepago, incluso las tarjetas regalo, se consideran “instrumentos de pago”, una forma sofisticada de decir que no se utiliza dinero en efectivo. ¿Entran éstas en el ámbito de aplicación de la PSD2? La respuesta tiene sus matices, y además puede variar en función del país.
Por ejemplo, una tarjeta de débito o de prepago se crea a nombre del usuario, y puede recargarse varias veces desde una cuenta de pago del usuario. Luego se utiliza como método para pagar cosas. Por otro lado, las tarjetas regalo también se cargan desde la cuenta del usuario, pero normalmente no se repite la recarga, no están vinculadas a un usuario concreto, y sólo se pueden utilizar en la tienda o restaurante donde se compraron.
¿Qué significa esto? Según la PSD2, sólo cuando se crea una cuenta de pago y se registra a nombre de un usuario puede entrar en el ámbito de la PSD2. Por lo tanto, las tarjetas de débito o de prepago están reguladas, mientras que las tarjetas regalo no lo están.
Las tarjetas de crédito tienen una peculiaridad. La mayoría de ellas no entran en la definición de cuenta de pago. Al igual que las tarjetas regalo, no se recargan, pero sí están registradas a nombre de una persona concreta, como las tarjetas de débito o las de prepago. Las tarjetas de crédito no se suelen considerar cuentas de pago porque normalmente no se puede depositar dinero en ellas, pero sí se puede retirar dinero en efectivo y se pueden ejecutar y recibir pagos de terceros. Sin embargo, son instrumentos de pago, y los instrumentos de pago que están relacionados con una cuenta de pago sí entran en el ámbito de aplicación de la PSD2.
Como puedes ver, cuando se trata de lo que se considera una cuenta de pago y lo que no según la PSD2, no es tan sencillo. En algunos casos, es inevitable acompañar la respuesta de un “depende…”
Esperamos que esto haya ayudado a aclarar un poco más la confusión. No obstante, siempre es mejor consultar las normativas locales.
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