Guía del lender para mejorar la evaluación de riesgo con open banking
Nos adentramos en el mundo del análisis de riesgo y exploramos cómo los métodos habituales para la toma de decisiones no satisfacen las expectativas de los clientes digitales, ni las necesidades de las empresas. El proceso puede ser más práctico, fiable y completo gracias a las nuevas capacidades derivadas del open banking y al uso inteligente de los datos.
Antes de entrar en el detalle de cómo mejorar las evaluaciones de riesgo, demos un paso atrás y empecemos por refrescar los conceptos más básicos.
¿Qué es una evaluación de riesgos?
En términos generales, la evaluación de riesgos es el proceso de identificar y analizar los factores que podrían afectar negativamente a los productos de crédito, y tomar decisiones en consecuencia. Por ejemplo, cuando las entidades evalúan el perfil de riesgo de los solicitantes para determinar si deben aprobar o denegar un préstamo. El objetivo, por supuesto, es asegurarse de que van a prestar dinero a quien pueda devolverlo, y en el tiempo esperado.
Las evaluaciones de riesgo no sólo son necesarias para las entidades de crédito. Los propietarios de viviendas, servicios de alquileres, servicios de renting o leasing de coches, o empresas de telecomunicaciones, entre otras, también tienen que evaluar a los solicitantes y el riesgo potencial de llegar a un acuerdo con ellos.
¿Cómo se suele hacer una evaluación de riesgo?
Como en la mayoría de los casos las empresas quieren saber si un posible cliente puede presentar un riesgo financiero o no, tomarán decisiones analizando su situación financiera.
Para ello, los lenders pueden solicitar información a una agencia de crédito, pedir al solicitante que presente documentos de soporte para su revisión, como una prueba de ingresos (nómina o declaraciones de impuestos), una prueba de gastos, acompañados de formularios (normalmente bastante largos) que describan su situación financiera.
La mayoría de los lenders utilizan modelos matemáticos para estimar la probabilidad de que alguien deje de pagar el préstamo. Para alimentar y mejorar continuamente estos modelos, necesitan una gran cantidad de datos, y cuanto más sofisticados, granulares y actualizados sean, mucho mejor. Ahí es donde las cosas empiezan a ponerse interesantes.
¿Cuáles son los retos de los métodos actuales?
Conocer bien el perfil de riesgo de una persona siempre ha sido un reto, porque la mayoría de las fuentes de datos son costosas y además suelen estar incompletas y obsoletas, lo que significa que no siempre proporcionan la información necesaria para comprender el verdadero valor del riesgo de una persona.
Además, para seguir siendo relevantes, los productos y servicios de hoy en día no sólo tienen que estar disponibles digitalmente, sino que también tienen que cumplir con las altas expectativas de simplicidad y funcionalidad. Cualquier flujo de aplicación que requiera un esfuerzo significativo por parte del usuario o que implique largos periodos de espera, tiene más probabilidad de ser abandonado. Ningún lender quiere altas tasas de abandono.
¿Qué impacto tiene una mejora del proceso de evaluación de riesgos?
Para empezar, un proceso que proporcione a su empresa más datos en los que basar sus decisiones ayudará, sencillamente, a reducir su exposición al riesgo al mismo tiempo que mejorará su tasa de aceptación. Esto significa más negocio, con menos riesgo.
Y hablando de más negocio, eliminar la fricción en el flujo con un proceso rápido y conveniente, que pueda dar resultados instantáneos, también significa que sus clientes serán más propensos a quedarse y cerrar el trato. No habrá ningún obstáculo que les haga abandonar y buscar el préstamo en otra parte.
Ofrecer una experiencia de usuario fluida no sólo beneficia a los consumidores, sino que también hace que su empresa sea más atractiva.
A estas alturas te estarás preguntando en qué consiste un buen proceso de evaluación de riesgos. Aquí te dejamos nuestra opinión al respecto.
¿Cómo debería ser un buen proceso de evaluación de riesgos?
Supongamos que un cliente potencial quiere pedir un préstamo para comprar una vivienda, y tú necesitas entender su perfil de riesgo.
Lo ideal sería tener un proceso que cumpla con sus expectativas (rápido, sencillo y totalmente digital) y que, al mismo tiempo, satisfaga todas las necesidades de su empresa (tener información suficiente para tomar buenas decisiones de riesgo).
En este mundo ideal, tu proceso de evaluación de riesgos debería ser práctico, fiable y completo. Es decir:
Práctico
Todo el mundo aprecia la rapidez, y si tu negocio no puede ofrecerla a tus potenciales clientes, estos acudirán en masa a quien sí lo haga. Disponer de un proceso digital rápido es esencial.
Nótese también que nos referimos a ser prácticos en el sentido de "solucionarlo con unos pocos clics", y no en el sentido de "presentar sólo 11 documentos en lugar de 14".
Además, los clientes no quieren esperar días para obtener una respuesta: quieren saber si será un "sí" o un "no" de inmediato.
Ser prácticos no es sólo un beneficio para los usuarios, por supuesto. Al poder acelerar y agilizar sus operaciones, así como ofrecer resultados más rápidos, también mejorará considerablemente la eficiencia de su negocio.
Fiable
La fiabilidad no es sólo preguntarse si la solución funcionará o si es de fiar. Cuando se trata de evaluar riesgo, la información también tiene que ser 100% fidedigna y segura. Y además, tienes que poder confiar en que la información está actualizada y refleja fielmente las circunstancias actuales del solicitante.
Esto puede parecer obvio, pero el hecho es que muchas empresas todavía usan datos de hace meses o incluso años (que es lo que a menudo se obtiene de los buró de crédito).
Tomar decisiones de riesgo basadas en datos de hace años sería como ir a un médico y obtener un pronóstico basado en un análisis de sangre de hace años. Los resultados seguramente no sean tan fiables como uno espera.
Completo
Con un mercado laboral en constante evolución (creciente rotación en los puestos de trabajo, ERTES, gig economy) existen más fuentes de ingresos a tener en cuenta que simplemente un salario fijo. Esto, junto a un incremento de la economía de suscripción que puede provocar que la gente tenga menos liquidez, hace más imprescindible aún, la necesidad de disponer de información granular para construir una imagen completa de la situación financiera de alguien.
Cuando se trata de información sobre los solicitantes, cuantos más datos se puedan obtener, mucho mejor, sobre todo teniendo en cuenta los recientes avances en procesamiento de datos y modelización de riesgos.
Las empresas no pueden conformarse con saber las deudas del solicitante hace seis meses, tienen que buscar más información. Cuanto más se pueda analizar el comportamiento de gasto de una persona y su evolución a lo largo del tiempo, mejor se podrán identificar “patrones de riesgo”, como por ejemplo, actividad excesiva en juegos de azar o apuestas, o frecuentes descubiertos de la cuenta bancaria.
¿Existe un método de evaluación de riesgo práctico, fiable y completo?
Como ya hemos comentado, los métodos habituales utilizados para analizar la solvencia de un solicitante (informes de agencias de crédito, documentación presentada por el solicitante, datos internos de la entidad), tienen sus deficiencias y no siempre revelan el verdadero riesgo del solicitante.
En primer lugar, los informes de crédito se limitan a analizar las deudas, por lo tanto, si el solicitante ha ido pagando a tiempo, lo verás reflejado en los informes. Sin embargo, estos informes no te informarán del saldo en su cuenta el primer y el último día del mes (relevante para entender el nivel de solvencia) o si, por ejemplo, hace sospechosas retiradas de efectivo en cajeros automáticos.
Pedir documentación al solicitante no es precisamente “práctico", y además, la información no siempre es fiable. Este proceso añade fricción para el solicitante, por no hablar de los elevados costes operativos vinculados a la recopilación y procesamiento de la información. Además, aunque todo pueda parecer válido a simple vista, la documentación aportada por el solicitante, fácilmente podría ser falsificada.
Por último, tus datos internos pueden ser una valiosa fuente de información, pero se limitarán a tus clientes actuales. Aunque los datos sean fiables y puedas disponer de ellos fácilmente, pueden no aportar una imagen completa del solicitante. Al fin y al cabo, la gente puede disponer de otras cuentas bancarias, o no tener actualizada su información en tu entidad.
Entonces, ¿qué puedes hacer para disponer de un método de evaluación de riesgos que cumpla con todos los requisitos?
Una mejor forma de analizar el riesgo
Al proporcionar una forma de acceder a las cuentas bancarias de los usuarios, el open banking está facilitando un análisis más exhaustivo. Con datos de transacciones procedentes directamente del banco del solicitante, la información no sólo es totalmente fiable, sino que también está actualizada.
Con el open banking, no sólo obtendrás datos de los últimos meses (como es el caso al pedir las últimas nóminas), sino que pueden remontarse a años atrás, y ofrecen la posibilidad de conocer en profundidad la capacidad financiera y el comportamiento de gasto del solicitante. Esto lo hace más completo que la mayoría de los otros métodos existentes.
El open banking también favorece un proceso práctico, tanto para los solicitantes como para las empresas de crédito. Los solicitantes sólo tienen que autenticarse con su banco y autorizar así el uso de sus datos en tan solo unos pocos clics, y las empresas de crédito se evitan tener que procesar montañas de datos, al menos si utilizan una solución que le dé sentido a todos eso datos, como la de Tink.
Con Risk Insights de Tink, la recopilación de datos se realiza automáticamente en segundo plano, lo que permite una evaluación de riesgo en profundidad, analizando diferentes factores de riesgo que sabemos los lenders desean tener en cuenta. Funciona como una radiografía aplicada a las finanzas de una persona, revelando patrones de riesgo que podrían no ser detectados por los buró de crédito, como por ejemplo actividad excesiva en sitios de apuestas, frecuentes descubiertos o retiradas de efectivo, entre otros. Y, lo que es más importante, analiza estos patrones de riesgo a lo largo del tiempo, por lo que se puede saber cómo han ido cambiando y evolucionando.
Cómo funciona
Así es como podría ser el proceso de solicitud y evaluación de riesgo al emplear Risk Insights de Tink (véase las siguientes imágenes):
El solicitante inicia la evaluación tras elegir el importe y la duración del préstamo.
Y esto es lo que ocurre técnicamente en el background:
El solicitante se autentifica, dando acceso a sus datos.
La inteligencia detrás del dato
Aunque sea muy sencillo desde la perspectiva del solicitante, Risk Insights es un producto con modelos matemáticos complejos e inteligencia artificial sofisticada.
Conseguir que el análisis de los datos que se realiza en el background alcanzase el nivel de sofisticación y fiabilidad que ofrece Risk Insights, supuso un amplio desarrollo y extensas pruebas con datos reales.
Durante el periodo de pruebas se llegaron a detectar más de 35.000 indicadores y se identificaron aproximadamente unos 300 como los más importantes. Y, por supuesto, el nivel de precisión alcanzado es el resultado de un proceso continuo de pruebas y mejoras.
Algunos de los indicadores clave que se obtienen con Risk Insights son:
Apuestas y juegos de azar: este es un comportamiento que no se expone en un informe crediticio, pero es sin duda una señal de alerta para los lenders. Analizar en qué medida se dedican los ingresos a apuestas y juegos de azar es un valioso dato para analizar el riesgo.
Recuperación de impagados: una agencia de impagados es una empresa a la que recurren los lenders para recuperar deudas o un préstamo vencido. Detectar un pago efectuado a una agencia de impagados demuestra que el solicitante no ha cumplido con los reembolsos de un préstamo, lo que supone una clara señal de alarma para un lender.
Descubiertos: estar en descubierto suele indicar un exceso de gastos y puede añadirse al modelo de decisión desde esta perspectiva. El número de transacciones que han dado lugar a un saldo negativo y el número de días que el solicitante ha permanecido en descubierto se recogen en Risk Insights.
Préstamos: Los burós de crédito no siempre reflejan la situación actual, ya que los datos suelen tener entre 3 y 6 meses de antigüedad. Con Risk Insights, obtendrás cifras actuales.
Retiradas de efectivo en cajeros automáticos: algunos estudios indican que países como Canadá, Suecia, Reino Unido, Francia y Estados Unidos se acercan cada vez más a un futuro sin dinero en efectivo. Aunque el efectivo sigue siendo el rey en algunos lugares, no es rastreable, lo que significa que el lender no puede saber con seguridad a qué se destina ese dinero. Conocer las retiradas de efectivo, puede ser un dato valioso, especialmente en aquellos países donde es poco frecuente. El importe, y la proporción en relación a los gastos totales, pueden conocerse con Risk Insights.
Estadísticas de saldo: el saldo total en el primer y último día de un período, junto con los saldos máximo y mínimo, es información muy valiosa para conocer la variación dentro de los límites financieros de alguien.
Estadísticas de flujo de caja: El análisis del flujo de caja permite determinar la relación entre la entrada y salida total de dinero. Es una excelente herramienta para determinar si el solicitante puede permitirse el pago del nuevo préstamo, y la cuantía del mismo.
Transacciones y actividad de cuenta: conocer los montos máximos y mínimos de las transacciones en un período (tanto entrantes como salientes), es un complemento sumamente valioso del flujo de caja para los lenders.
¿Quién se puede beneficiar de Risk Insights?
En general, Risk Insights puede ser la opción perfecta para quien busque una herramienta práctica, fiable y completa para evaluar si alguien podría devolver un préstamo. A continuación presentamos una visión general de los beneficios para diferentes segmentos:
Entidades financieras
El caso de uso más común de Risk Insights es el de mejorar y digitalizar el proceso de solicitud de préstamos. Tanto los bancos (retail como challengers), como los lenders digitales que ofrecen financiación al consumidor, o los proveedores de tarjetas de crédito, podrían beneficiarse de un proceso instantáneo, veraz y totalmente digital.
Además, en muchos países, la calificación crediticia de un individuo puede verse afectada negativamente cada vez que alguien solicita un préstamo, algo que Risk Insights puede reducir o eliminar por completo.
Otra ventaja es la posibilidad de conceder préstamos a consumidores que no tienen historial crediticio. Muchas personas tienen que empezar de cero cuando se mudan a un nuevo país, y pasan meses antes de poder mostrar un historial financiero y poder solicitar una tarjeta de crédito. Con Risk Insights, el tiempo para obtener el dinero se acorta.
Empresas no-financieras
Los proveedores de productos y servicios no financieros, como las empresas de arrendamiento o leasing, son otros players que pueden beneficiarse de un proceso de solicitud digital sin fisuras con Risk Insights. Proptechs, hostelería, empresas de viajes, alquiler de coches, o telecomunicaciones son algunos de los ejemplos que entran en este grupo. El monto de los préstamos en juego suele ser menor en esta categoría, pero el riesgo puede ser mayor, como por ejemplo, para una empresa de alquiler de coches.
Además, los solicitantes preferirían un proceso rápido y digital en lugar de tener que rellenar páginas de formularios y luego esperar días o incluso semanas para recibir una respuesta. Seguramente ningún cliente estaría muy contento si se enterase de que se le ha realizado una consulta a burós de crédito para su reserva de vacaciones.
El hecho es que, sea cual sea tu negocio, los clientes siempre van a demandar un proceso rápido y sin fricciones, y tu empresa siempre va a buscar maximizar la satisfacción de sus clientes y disminuir todo lo posible el abandono. Risk Insights puede cumplir todos estos objetivos y, en última instancia, mejorar la experiencia global del lending para todos.
Lo que te puede ayudar a conseguir
Risk Insights aportará una gran cantidad de beneficios a tu negocio, al igual que ya lo hace con nuestros clientes. Estos son algunos de los resultados que hemos visto hasta ahora:
Mejora de la precisión en las decisiones:
Un lender sueco identificó una mejora de 10x en su modelos en comparación con las agencias de crédito.
Otro lender sueco optimizó sus procesos reduciendo el número de modelos de riesgo a 4 en lugar de 15+.
Aceptación de más clientes, minimizando el riesgo:
Un lender polaco aumentó el volumen de admisiones en un 60%.
Un lender sueco redujo las pérdidas de crédito en un 25%.
Aumento del poder de predicción:
Un lender de préstamos no garantizados en Europa experimentó un aumento del 46%.
Un lender, líder en Polonia, aumentó el Gini en un 40%.
El Gini de un lender sueco, pionero en su mercado, aumentó un 32%.
¿Es Risk Insights para mí?
Si has experimentado dificultades para realizar evaluaciones de riesgo rápidas, digitales y totalmente fiables, tenemos una buena noticia: existe una forma mejor. Al aprovechar la tecnología del open banking, puedes eliminar las barreras para tus clientes y simplificar los procesos de solicitud de tu negocio.
¿Quieres saber más sobre la tecnología que hay detrás de Risk Insights? Echa un vistazo a nuestras guías de inicio.
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