La chiave per sbloccare prestiti più equi e responsabili
L'attuale clima macroeconomico richiede valutazioni di accessibilità più rigorose di quanto i modelli di prestito tradizionali siano generalmente in grado di fare. Nel nostro ultimo report, "Lending unlocked: a new era of credit", esploriamo come l'open banking possa aiutare il settore dei prestiti a sbloccare processi di prestito più equi e inclusivi per aiutare i finanziatori a ottenere una migliore e più aggiornata comprensione dei clienti e supportare i consumatori e le imprese in questi tempi difficili.
Con l'aumento dell'inflazione, i prezzi esorbitanti dell'energia e l'aumento dei tassi di interesse, molti Paesi europei stanno vivendo una crisi del costo della vita. I consumatori si sentono sempre più costretti a ricorrere al credito per coprire le spese essenziali, ma molti possono avere difficoltà a sostenere le rate. In questi tempi di tensione finanziaria, le pratiche di prestito responsabili sono della massima importanza sia per i prestatori che per i mutuatari. Ecco perché la valutazione accurata del merito creditizio dei richiedenti non è mai stata così essenziale.
La nostra ricerca mostra che, come effetto della pandemia, gli istituti di credito stanno inasprendo i criteri per la concessione di prestiti sia alle imprese che ai consumatori. Tuttavia, limitare forzatamente le linee di credito avrà un ulteriore impatto negativo su un'economia già provata. Se è fondamentale proteggere i consumatori vulnerabili dall'accensione di prestiti che non possono permettersi, è altrettanto importante che quanti possono permetterseli ricevano una valutazione equa. Ciò significa utilizzare i migliori strumenti a disposizione per evitare che qualcuno si cacci ancora di più nei guai finanziari, prendendo in prestito più di quanto possa permettersi o essendo costretto a ricorrere a forme di credito meno convenzionali e meno regolamentate.
Prestiti alimentati dall'open banking
Noi di Tink siamo convinti che l'open banking possa contribuire a livellare il campo di gioco e a migliorare la salute finanziaria dei consumatori. I prestiti ne sono un esempio lampante, in quanto i dati offerti dall’open banking consentono alle istituzioni finanziarie di assumersi le proprie responsabilità nella protezione dei consumatori vulnerabili, aiutandoli al contempo a ottenere un maggiore controllo sulle proprie finanze.
Tuttavia, allo stato attuale, è difficile per gli istituti di credito valutare accuratamente il reddito e le spese dei richiedenti, dato il lavoro manuale necessario per raccogliere ed esaminare documenti come buste paga e documenti d'identità. Un processo tradizionale di accensione di un prestito richiede molte ore di lavoro e, ciononostante, non rappresenta in modo soddisfacente la situazione finanziaria del richiedente.
Con l'open banking, invece, gli istituti di credito possono accedere non solo al reddito del richiedente, ma anche alle sue spese e ad altre attività sul conto bancario, il tutto in pochi minuti. Rispetto alla creazione di un prestito tradizionale, i prestiti via open banking sono:
Più veloci. Poiché l'open banking consente di valutare istantaneamente l'accessibilità, non è necessario inviare manualmente o elaborare documenti fisici.
Più sicuri. Il processo di verifica del conto e del reddito attiva almeno una SCA (strong customer authentication), il che significa che è praticamente impossibile che qualcuno assuma l'identità di un altro o che qualcuno richieda un prestito usando il suo nome.
Più precisi. La ricchezza di informazioni disponibili attraverso i processi alimentati dall’open banking si traduce in una maggiore facilità per gli istituti di credito di valutare accuratamente il merito di credito di un richiedente e calcolare il suo rischio di insolvenza.
Un panorama creditizio più inclusivo
In questi tempi finanziari difficili, tutta l’industria finanziaria dovrà collaborare per proteggere i consumatori vulnerabili e i propri interessi commerciali. Con l'open banking, ora disponiamo degli strumenti per valutare l'accessibilità economica in base alle entrate e alle uscite effettive dei consumatori. Ciò significa che coloro che tradizionalmente sono esclusi dal credito, come i giovani o gli expat senza una storia creditizia sufficiente, possono ora dimostrare la loro affidabilità creditizia in modo più equo e rappresentativo.
E gli istituti di credito stanno iniziando a rendersene conto: la nostra ricerca mostra che più della metà degli intervistati sta pianificando di utilizzare l'open banking per affrontare le difficoltà che spesso sorgono durante la valutazione del merito creditizio, come la verifica del reddito e del conto, la valutazione dell'accessibilità economica e il calcolo del rischio.
In questi tempi incerti, l’industria finanziaria deve utilizzare tutti gli strumenti a sua disposizione per proteggere i consumatori e le imprese vulnerabili da difficoltà finanziarie a lungo termine. Poiché l'open banking ha il potenziale per sbloccare prestiti più equi, più sicuri e più efficienti dal punto di vista dei costi, ci auguriamo di vedere un numero maggiore di istituti di credito incorporare le sue numerose soluzioni nei loro processi di creazione dei prestiti.
Per ulteriori informazioni su come l'open banking sta trasformando il panorama dei prestiti, leggete il report completo.
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